Что такое переплата и что в нее входит?
Переплата по кредиту — это сумма, которую заемщик платит банку сверх основного долга. В переплату по потребительскому кредиту могут входить:
- Единовременный платеж за уменьшение процентной ставки.
- Платежи за досрочное погашение кредита.
- Комиссии за перевод денег или изменение условий кредита.
- Комиссия за посредничество банка в сделке.
- Комиссия за снятие наличных с кредитной карты.
- Страховка.
- Пени и штрафы, за несвоевременное погашение задолженности.
- Комиссия за внесение платежа через другие банки и многое другое.
Вся сумма выплат по потребительскому кредиту отражена в договоре в сроке «Полная стоимость кредита» (сокращенно — ПСК), которая включает сам долг, проценты и суммы всех комиссий. Больше всего на объем переплаты влияет процентная ставка. Ее для каждого заемщика вычисляет специальная скоринговая программа. Она оценивает важные для банка характеристики заемщика и формирует итоговое значение.
На итоговую процентную ставку влияет:
- Сумма и срок кредитования.
- Категория заемщика — зарплатный клиент, пенсионер, студент и т.д.
- Кредитная история — если заемщик допускал просрочки, то банк увеличит процентную ставку ненадежному клиенту.
- Способ подачи заявки — процентные ставки увеличивают, если подавать заявления в офисе.
- Наличие страховки — при оформлении страховки и иных дополнительных услуг банк снижает проценты.
Как узнать размер переплаты?
Помните, что предварительно узнать точный размер переплаты по кредиту до копеек невозможно. Так как банки индивидуально для каждого заемщика подбирают условия кредитования — привлекательные для клиента и не рискованные для банка.
Существует несколько способов рассчитать примерный объем переплаты.
Вариант 1 — математическая формула. В этот раз не будем прибегать к сложным формулам со степенями и несколькими действиями. Примерный объем переплаты вычисляется:
ежемесячный платеж х количество месяцев – сумма основного долга
К полученному результату можно прибавить стоимость дополнительных услуг.
Представим, что заемщик взял 200 тысяч рублей на 18 месяцев (1,5 года) по ставке 11,9%. Ежемесячный платеж составит 12 187 рублей. Соответственно переплата будет равняться:
12 187 х 18 – 200 000 = 19 366 рублей.
Вариант 2 — калькулятор.
Кредитные онлайн-калькуляторы — самый быстрый способ сделать расчеты. От потенциального заемщика требуется только указать сумму кредита, процентную ставку, срок кредитования и размер ежемесячного платежа.
Некоторые сервисы только производят расчеты, другие — предлагают выбрать наиболее подходящие под запросы пользователя кредитные предложения.
Вариант 3 — изучить тарифы.
Как правило, на сайтах банков есть документы, содержащие информацию о тарифах на кредиты и другие услуги. К ним следует обратиться, чтобы узнать объем полной стоимости кредита.
переплата = сумма основного долга – ПСК
В тарифном плане нашего примера полная стоимость кредита варьируется от 16,803% до 34,9%. То есть в лучшем случае заемщик переплатит 33,6 тысячи рублей, в худшем — 69,9 тысячи рублей.
Все зависит от индивидуальных условий кредитования и репутации заемщика. Актуальные условия получения кредита можно будет узнать, получив кредитный договор.
Как снизить переплату по кредиту?
Во-первых, не пропускайте ежемесячные платежи. Перечисляйте деньги за несколько дней до установленной даты платежа или настройте автоплатеж. Это даст фору в случае долгой обработки транзакции.
Во-вторых, подайте заявление на реструктуризацию потребительского кредита по более выгодным условиям в своем банке или обратитесь в другой банк для оформления рефинансирования.
В-третьих, рассмотрите вариант сокращения срока кредитования. В этом случае ежемесячный платеж увеличится, но суммарная переплата сократится. Таким методом чаще пользуются те, кто в первые месяцы после оформления кредита, погасил большую его часть.
