Обеспечение кредита: как и зачем оформлять?

Что собой представляет обеспечение кредита?

Обеспечение кредита представляет собой инструмент, дающий гарантию возврата долга заёмщиком кредитору и защищающий его права.

Российские законы предлагают потребителю несколько вариантов обеспечения кредита. Благодаря этому банковские структуры значительно меньше рискуют тем, что клиенты не вернут займ.

Неплатёжеспособность потенциального клиента – это основной определитель размера процентной ставки, а значит подтверждение возможности платить в полной мере и вовремя даёт шанс получить более комфортное кредитное предложение.

Каким может быть обеспечение?

Чаще всего банки принимают в качестве обеспечения кредита:

Залог: имущество, право на собственность, ценные бумаги и товары в обороте компании. Залогом может стать и предмет покупки, на который оформляется кредит.
Оплату неустойки. Это выплата штрафа за невыполнение заёмщиком своих обязательств по договору.
Банковскую гарантию. В случае неуплаты третья сторона – гарантодатель – обязуется выплатить долг.
Удержание имущества. Кредитор имеет право удержать имущество клиента, не выплачивающего долг.
Поручительство от других лиц: супруга (-и), других родственников, работодателя.
Страхование. В таком случае при неуплате долга обязательства заёмщика переходят страховой компании.

Согласно 329 статье ГК РФ, в договоре с банком могут быть обозначены и другие варианты обеспечения кредита. В любом случае, все форматы обеспечения – это своего рода гарантия для банка, особенно в тех случаях, когда клиенту выдаётся крупная сумма или у него есть негативные моменты в кредитной истории.

Клиент волен выбирать вариант обеспечения своего займа. Некоторые кредитные организации могут предложить комбинированные способы: совместить, например, поручителей с залогом. Конечно же, характер обеспечения прописан в кредитной документации, а именно в формате соглашения, приложенного к договору.

Обеспечением кредита могут стать и непосредственно деньги, которые находятся на счёте заёмщика. Разумеется, сумма должна быть довольно крупной и способной возместить ущерб банку.

Преимущества кредитов с обеспечением для банка.

• Заёмщик не имеет права на продажу, обмен любого имущества, ставшего залогом, без разрешения банка.

• В случае, если клиент не вносит платежи своевременно и не может погасить задолженность, банк может вернуть средства за счёт продажи залогового имущества.

• Нежелание потерять то имущество, что стало залогом, - это прекрасная мотивация вносить платежи вовремя и не рисковать просрочками и штрафами.

Преимущества кредитов с обеспечением для клиента.

С помощью обеспечения возможно взять большую сумму, чем без него.
Обеспеченный займ чаще всего отличается меньшей процентной ставкой, а также возможностью платить дольше.

Есть ли сложности при оформлении кредита с обеспечением?

В первую очередь с ними сталкивается кредитор, которому нужно внимательно изучить историю потенциального залога. К тому же, если допущена просрочка, банку нужно время, и порой немалое, чтобы продать залоговое имущество, то есть получить свои деньги назад.

Обеим сторонам придётся провести больше документационной работы, так как нужно собрать больше информации.

А наличие поручителей при просрочках платежей говорит о том, что потребуется обращением к лицам, поручившимся за клиента, и, если они не внесут платежи, это грозит издержками на судебные разбирательства и потерями времени.

Банк также рискует возместить ущерб не в полном размере, так как залоговое имущество со временем понижается в цене, а порой и вовсе становится неликвидным.

Основное преимущество кредитного обеспечения для клиента – это, конечно, повышенная вероятность одобрения займа. Главным риском остаётся возможность лишиться своего залога.

Каков вывод?

1. Любой банк заинтересован в том, чтобы заёмщик оформлял кредит с гарантией его выплаты.

2. Вариантов гарантии несколько – и у каждого есть свои плюсы и минусы. Важно грамотно оценивать свои возможности и риски при подписании документов.